信貸，可能是一個地雷。為什麼，因為信貸很可能會吃掉你的薪水，無論你借多少錢，你都得按時還錢，如果你沒有考慮到這一層，就去借信貸，對你未來的財務將有很大的負面的影響。

（一）公開利率只是參考

我們要告訴你幾個細節，讓你可以避開可能的陷阱。首先，在借款之前，不要讓任何人向你收取費用；再者，即使是銀行有公開貸款利率，但那些通常只是參考，很多人被收取利率後，幾乎都會愣住，因為他們不會主動問利率，所以必須向銀行或信用合作社確定利率。

此外，當你發現某家銀行或貸款中心的方案，一定要去各方查察這家銀行的聲譽、背景、公司狀況、服務人員評價，甚至到金管會、財政部、稅務機關的網站去看看這家公司的誠信度，花一點時間做功課是很值得的，可以讓你避免掉入陷阱。

最重要的是，千萬不要一次申請多筆貸款，比如同時向兩、三家銀行貸款，或者信貸、車貸、房貸等一起辦，因為這個負擔是沉重的，會讓你掉入惡性循環之中；因為，其他銀行也會知道你同時申辦多筆貸款，在你繳不出貸款時，又再向你收取違約金或提高利率，如此你就很難翻身了。

（二）建立緊急帳戶替代借錢

如果你要線上申辦，千萬不要經過仲介，而是要直接對著銀行或出借者，畢竟，你可能也接到類似要借你資金周轉的電話或簡訊，他們擁有你的個人資料，但是你並不清楚對方是誰，這是很大的風險。如果你已經申請貸款，卻遲遲得不到回音，就不必繼續等了，通常就是不核准，這也意味你要另外找方法，解決你的資金需求問題。

其實，能夠替代借款的好方法，就是設立緊急儲蓄帳戶，每個月固定存入一筆錢，比如3000元或5000元。與其讓銀行收取高利率的貸款，你可以建立你的「貸款專戶」，是不是很有趣？俗話說，「養兵千日、用在一時」，把軍事用語套在理財上，非常恰如其分。

如果你是自己開公司，或許用別的貸款是不錯的選擇，項是你有不動產或是工廠等，可以選擇抵押貸款，不需要辦信貸。因為所謂「自由業」或「自營商（尤其是中小企業）」，銀行不認為他們辦信貸是理所當然，他們最想要的是借款人有固定的收入，而自己開業卻是被視為收入不穩定的一群，也比較難提出他有多少收入的證明。

（三）不要用融資來的錢還借款

還有，盡量避免再融資個人貸款。一個常見的金融漩渦，就是融資再融資造成的，每一次都會增加你的債務。由於利率的高低差很大，這也造成你在財務管理上的困難，甚至很快你就無法控制。仔細思考，如果你不能負擔高額的利率，你不妨找一家真正比較便宜的銀行，即使它能貸給你的金額較少也沒關係。

如果你有考慮貸款，就要認真去找貸款專案做比較。如果你有良好的信用、與某家銀行往來的時間也夠長久，你會比較容易取得較低的利率，或者爭取到長的年限還款。如果時間對你來說不是大問題，那麼你透過你的銀行可以找看看別的貸款，就必然一定要鎖定信貸。

如果非要借信貸，盡量向銀行爭取較低的費用，如開辦費、帳管費或鑑價費等，當然利率低也不在話下。重點是，透過貸款，幫助建立你在銀行的整體信用度，這對於未來你的財務調度會有更多靈活性。如果申辦信貸可以讓你度過短暫的財務危機，就要立刻做；但要確保你自己不會因此而製造更多問題。

正確的貸款，能讓你在人生的道路上走得更遠、更穩，協助你在財務上做更好的分配，甚至對你的積極人生也有很大的影響。（文／李彥謀）（原文刊載於Money101.com.tw部落格）