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在看過了許多的部落格文章後,我終於發現了儲蓄險的優缺點了!

話說一個菜鳥業務員這麼說真是自打嘴巴……

「沒有最好的XX,只有最適合的XX!」這句話很常出現,表示沒有一個商品或東西是完美的。

我覺得儲蓄險有好處,也有缺點,在這裡想特別談談這個商品。

Q:儲蓄險,是真的叫儲蓄險嗎?

A:儲蓄險是現今大家對「生死合險」、「生存保險」的通稱,保險法中並沒有儲蓄險這種概念,不過下面還是稱這個產品為儲蓄險。

那麼再詢問一個問題吧。

Q:儲蓄險=儲蓄?

對保險經驗老道的人可能知道儲蓄險真正的功用在「保險」,而非「儲蓄」,就像是投資型保單的主要用途在於「保險」而不是「投資」,所以當大家買了投資型保單後發現「保單第一年繳出去的保費根本沒有用來投資!」可能會很生氣,或是超超超生氣!

 

好吧,這篇的重點不在投資型保單,回歸正題。

在上網查詢後發現儲蓄險多被揪出來的缺點有下面幾項,我會盡量用客戶端的角度去客觀說明。


儲蓄險VS定存

缺點1:利率風險

儲蓄險滿期解約後所得的解約金,不比定存加利息高。

因為金管會的規定,不方便說是「利率」,敬請諒解。

比較儲蓄險和定存,最常比較兩者的並非契約上的數字,而是財務管理常用的IRR(內部報酬率),因此具有極佳算數天賦的人輕易打破了儲蓄險滿期後所獲得的生存保險金(類似利息的金額)和解約金,比定存更不划算。

Q:那麼IRR是如何計算?

A:請讓我下一篇再說明吧。

缺點2:流動性風險

一定期間不能動到本金。

只要未滿期解約,本金和生存保險金(類似利息的金額)都會損失,現金流動性差,遇到緊急的事情時不能動用儲蓄險,加上儲蓄險繳納年期長,銀行定存解約頂多損失利息,儲蓄險會損失本金。

缺點3:信用風險

保險業可能會倒閉?儲蓄險的錢會消失?

基本上銀行、保險業、金融業等公司倒閉後第一時間由金管會接管,況且保險公司須受保險法規範,並再透過「再保公司」分散風險,尤其是壽險公司虧損40%就要現金增資以避免倒閉,當然大家還是要慎選保險公司,畢竟有些公司也會出乎預料之外突然破產。

若保險公司真的破產,多會有其他業者承接,經過評估可能會調整保費。

(這方面若有任何問題,方便賜教了。)


談了這麼多缺點,難道儲蓄險沒有優點?

有的,事實上儲蓄險的缺點正是優點,不過信用風險的部分就沒有辦法這麼解釋了。

優點1:有些儲蓄險生存保險金(類似利息的金額)固定

這算什麼?要是中央銀行調高利率怎麼辦?保儲蓄險不是虧損麼!

以當下看未來確實非常不划算,可是若是以過去看現在呢?

或許只有那些得到遠比(2%以上)生存保險金的人會現在偷笑吧,畢竟儲蓄險的生存保險金(類似利息的金額)也是根據央行利率波動,當年代正處於利率的高點時,那時保儲蓄險的人都有著比現在儲蓄險更高的生存保險金(類似利息的金額)。

 

我「聽說」以前的儲蓄險曾達到4、5%的生存保險金,只能說現在時機差吧。

優點2:強制儲蓄

一聽就知道是話術!但這也事實。

很難說強制儲蓄不過是業務員勸服客戶的一種說法,畢竟我有遇到有人是真心感謝因人情保並在過了幾年領回後而向親人感謝他有保儲蓄險,當然這個強制儲蓄必須依個人來看待,否則也是一個缺點。

Q:難道定存沒有強制儲蓄的功用嗎?

A:有!但強制性就不如儲蓄險可怕了,畢竟只有損失利息,只有蚊蟲在皮膚上叮咬的傷害,不像儲蓄險會直接打在我們的心臟。

(未滿期因臨時需要資金解約,損失本金大罵業務員和儲蓄險都是爛東西!)

不知讀者有沒有這種經驗,像是打算在這個月每天存一塊錢,但明天突然忘了將銅板丟進,心想後天再存個兩塊錢,可是後天又忘了,心想大後天再來存三塊錢,一天天過去了,一個月後可能只有五塊錢。

……事實上上面指的人就是我,說來慚愧,我的撲滿沒有一次是滿的。

想要未來存有大筆金錢的人,兩種方式皆可。

定存→適合給自我約束、主動管理財務的人

儲蓄險→適合給被動儲蓄的人

優點3:節稅

聽說過二代健保嗎?會被收取補充保費的非薪資所得就包含了「利息所得」,特別是大額定存所給的利息,會直接從利息提2%當作二代健保的補充保費。

(有關二代健保還不是很清楚,我只確定利息所得會提2%,之後會再做更詳細的了解)

另外也有年長父母用保險移轉財產給子女以省去遺產稅。

優點4:儲蓄險是保險。

哈?我們當然知道儲蓄險是保險,光看字不就清楚了!

不過因為兼具「儲蓄」和「保險」的功能,儲蓄險在某種程度上削減了獲利的能力,保障的保額也與所繳保費差不多。

總結1:什麼樣的人適合買儲蓄險?

1.收入穩定

2.確認投保期間「真的」不會動到這筆錢

3.已將「基本風險」規劃適當(如醫療、意外險等)

4.確認六年(以上)後有目的使用這筆錢,或是能繼續放著

5.需要節稅

總結2:什麼樣的人需再三考慮買儲蓄險?

1.尚未做好基本保險規劃

2.工作收入不穩定

若有任何想法或看法,可以提出來討論喔!

 

文章來源:http://jack148910.pixnet.net/blog/post/60483675-%E6%B7%BA%E8%AB%87%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E8%A7%80%E5%BF%B5%E2%94%80%E2%94%80%E5%84%B2%E8%93%84%E9%9A%AA%EF%BC%9F

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