撰文者

狄驤

有句話說：「記帳是理財的第一步。」

於是窮人盲目的聽話照做，乖乖地在帳本上記下每一條收入與支出，以為這樣就等於拿到富人俱樂部的入場券，結果過了好幾年，還是只能過著縮衣節食的生活，除了身上數十年如一日的窮酸味，身後還有一堆債主追著跑。

為什麼記帳會讓窮人愈來愈窮？

因為記帳會讓窮人成為事後諸葛，查帳則會讓富人洞燭機先。

窮人總是在數字上下文章，只是加一塊減一塊就像發生什麼大新聞似的，這樣的觀念，只能計算眼前擁有的收入與支出，而無法衡量未來的資產與負債，因此就只好在加加減減的小錢中庸碌一生。

富人不會把時間花在沒有效益的事情上，他們不記帳，但必定按時查帳。只有加減的數字遊戲對他們而言一點用處也沒有，衡量金錢的關鍵，應該要從「比例」開始。

窮人的金錢觀念錢是等差級數，不是賺一元就是虧一元，但富人的觀念是等比級數，轉眼之間就已賺了好幾座金山銀山。

想變成有錢人，你得先知道有錢人都在做什麼。富人想的跟你不一樣，做的也不一樣，如果你不觀察不學習，以為用窮人習性就可以為自己的身價翻本，根本就是癡人說夢。

不過，想成為富人其實並不難，只要你願意把身上的窮人習性升級為富人慣性，雖然剛開始一定會發生程式不相容的成本，但最終一定會讓你大呼值回票價。

十年不喝星巴克，就能買一棟房子？

「在我眼裡金錢像糞便一樣，如果你把它散出去，就可以做很多的事；要是把它藏起來，就會變得臭不可聞。」洛克菲勒在給兒子的信中寫到。

洛克菲勒幾乎是「富人」的代名詞，但他卻不會告訴你省錢能致富。

有錢人喜歡的不是「有錢」，只是無法忍受貧窮；富腦袋的「脫貧計畫」之所以能成功，就是不想忍受低水平的生活。

知名的「拿鐵理論」說的是：每天少喝一杯星巴克拿鐵，幾十年後，省下來的錢足以買一棟台北的房子。

就算你根本不喝星巴克，你有因此買得起房子嗎？

如果這是真的，窮忙族早該絕跡了。

那些大老闆的桌上每天都擺一杯星巴克，他們照樣坐擁豪宅，甚至是好幾棟；你只能望著老闆桌上的星巴克，喝著即溶咖啡、咬牙切齒的默念「我要省錢」。

你能忍耐龐大的工作量和高漲的物價，但薪水卻不會因此追上通膨的速度。

如果你仍想靠著儲蓄脫貧，十年後你還會在原地踏步；如果你認為勒緊褲袋就能抵抗通膨，四十年後你將追悔莫及。

猶太人的致富典籍《塔木德（Talmud）》中有段名言：「上帝把錢作為禮物送給我們，目的是讓我們購買這世間的歡樂，而不是讓我們攢起來還給祂。」

我們一直被教導節約理財，卻經常忽略一個事實──錢本來就是拿來用的。

試想到星巴克消費讓你心情愉快，使得工作效率大增，那樣的效益就不是「拿鐵的價格加上投資報酬率」可以取代的。

只會勒緊荷包的人，絕對賺不到錢

很多理財方式一味鼓吹存錢，卻忽略懂得花錢才是健康的致富之道；這不是鼓勵你效法美國人的「負債式享受」，有錢人自有一套「量力而為」的享受方式。

80％的人有儲蓄的習慣，錢有八成是放進銀行；富人們卻幾乎不會把錢存在銀行裡，而是想方設法的「貸」錢去用。

同樣是挑選住屋，窮人只願意每個月花錢租屋；有錢人會評估房產的增值率，相中滿意的房子貸款也要買下，不僅住得舒服、轉手還能再賺一筆，何樂而不為？

窮人就算繳一輩子房租，房子也不會變成自己的，付出的錢多半打了水漂；相反的，有錢人在貸款買屋的那一刻，擁有的不只是一棟房子，還有隨時間增值的財富。

從現況看來，愈捨得花錢的人愈有錢，愈不敢花錢的人愈窮。

想在理財上自我突破，先換顆富人的腦袋，別再想著「我只賺22K，根本無財可理」，這只會讓你永遠無法擺脫貧窮的命運。

為何有錢人從不蒐集折價券和排隊撿便宜？

我曾經聽過有個案例是這樣的，有位不動產業界的大老闆，早上在家固定都要看三份報紙，了解每天的時事與趨勢，每當他看完報紙後，就會放在桌上跟早餐一起讓女傭收拾。

一直以來其實他心裡都有個疑問，就是每次在回收箱的報紙總是看起來破破爛爛，被東剪一塊西剪一塊，於是他忍不住向女傭問起這件事，結果對方回答，因為每天的報紙上都會有50元商品折價券，所以就會花幾分鐘的時間把它們剪下來。

用餐結束之後，女傭收拾完早餐，就花了5分鐘剪下報紙上的折價券，同一時間，在書房談生意的大老闆，把房子賣出之後一轉手就賺了5千萬。

我們都想當有錢人，但總是常常在做女傭會做的事，完全不知道名為「省錢就是賺錢」的稻草堆下，暗藏意想不到的貧窮陷阱。

使用折價券的次數愈頻繁，荷包的生命就被折壽得愈多

折價券就是業者極盡所能要讓窮人掏出錢的殺手鐧，他們會灌輸你「很窮嗎？沒關係，用折價券就可以幫你省錢」或是「折價券保證可以讓你用最少的錢買到多的東西」的觀念。

但是他們故意沒說出口的事實是：雖然打折，但買愈多就一定花費愈多，而且還會買下一些不需要的東西。

窮人花時間蒐集折價券，以為可以讓荷包不會瘦得這麼快，無形中卻因為價格便宜，導致多買了根本不必要的東西，反而花掉更多的錢，每個月的月底依舊要面對「月光光，心慌慌」的窘境。

堆積如山的折價券只堆疊了你的成就感，以及成為有錢人的假象，並不能真正讓你得到額外的金錢，而且你省下來的錢，日後還是必須被花掉，你只是遞延它被使用到的時間而已。

窮人只有省小錢的觀念所以只能賺小錢，而富人會把注意力放在如何賺更多錢。

成本與效益，是成為富人的必備觀念

富人不會花時間去蒐集折價券或是排隊買便宜，因為他們了解時間成本的重要性，既然每天24小時是無法變動的成本，在成本不能調整的情況下，想要有高收益，就要選擇能產生高收益的方法。

而排隊搶便宜對富人來說除了「浪費時間」之外，不然就是「毫無意義」。他們在喝一杯水的時間就能幫自己賺進大把鈔票，怎麼會把時間花在排兩個小時的隊，只是為了前一百名的消費者可以享受半價的芒果冰。

同樣是一分鐘，窮人如果能賺到錢就心滿意足，富人則是絞盡腦汁，能賺一萬元就絕對不賺一百元。

窮人完全不了解成本與效益的概念，他們只知道只要做了這件事就會得到這個結果，富人會考慮到這個結果是否值得花費這些時間及金錢後，再決定是否要進行。

當窮人在蒐集便宜好康的優惠券，富人可能已經在研究世界趨勢與經濟動態，正準備要加碼投資或是擴大事業版圖。

窮人只知道鈔票的多跟少，富人卻了解金錢的本質，他們深知金錢是工具，身價才是財富，不使用折價券的原因，是因為不希望身價也跟著折價了。

把錢花在刀口上，不會讓你翻身致富

目前台灣的經濟環境正處於停滯發展階段，前陣子媒體24小時輪番報導高科技業裁員的後果，就是大家不敢花錢，曾經有個夜市老闆娘跟我說：「新聞現在每天都在報景氣有多差，大家都不敢消費，我們生意也一年不如一年，現在的業績只能做到20年前的一半！」

因為收入減少不花錢，所以儲蓄率愈來愈高，也許你會問，大環境不好，未來的飯碗不知在哪裡，把錢存起來未雨綢繆有錯嗎？

事實上，你的消費方式，將會決定你未來會變成窮人還是富人。

我曾經聽過很多上班族談論他的理財之道，最普遍的說法就是：「我的錢都花在刀口上。」所以每天花大把時間在貨比三家「省小錢」，一看到清倉大拍賣就見獵心喜，其實，錙銖計較可以省下多少銅板，才是壓垮窮人的最後一塊「磚頭」。

窮人之所以窮，不是因為沒有投資的資金，而是沒有讓自己變有錢的腦袋。窮人的錢幾乎拿來當作生活費用，用負債消費的方式過日子，無法轉換為創造更多收入的資本；相反的，富人之所以愈來愈有錢，是因為他們的消費都是資產性的流動。

富人的手邊不會留有太多現金，因為他知道鈔票每分每秒都在變薄，他們在意的是資產淨值，富人手上的鈔票跟著他們的注意力流動，在分秒間不斷轉換成不同形式的資產。

窮人的眼中只看得到工作收入，他們手上的鈔票無法簡化，財產只會在不知不覺中逐漸歸零，最後甚至會變成沉重的負債。

大多數人還在依循著上一代對金錢的態度，先找到一個穩定工作努力向前，再把薪水拿來儲蓄買房子，這樣看似務實的理財觀念，會讓你未來遭遇到非常大的風險。

我的一個親戚抱持著必須先擁有自己的房子才能成家立業的觀念，所以他結婚生小孩之後買了一戶不到30坪的市區大樓，房貸一揹就是30年，每個月要繳3萬多塊的房貸。

不久前他經營的小型加工廠受到金融海嘯的影響，景氣緊縮導致大客戶抽單，最後只能無奈關門大吉，一夕之間，我的親戚從小老闆變成了中年失業中，每個月3萬多塊的房貸沒有為他帶來更多利益，反而成了壓垮他財務的最後一根稻草。

富人會「借貸購屋」，用好債買進資產產生正的現金流，他們絕對不會「負壞債購屋」，在通貨緊縮的時候，實際的利率卻是上揚的；而窮人身上的貧窮基因，讓他們總是不斷靠「借貸」買東西，持續產生負的現金流，以致財務黑洞愈來愈大洞。

這就是為什麼富人愈花錢愈有錢，窮人同樣花錢如流水卻欠了一屁股債，不是因為富人的八字比較重或是祖墳風水比較旺，這其中的貧富差距只是來自對金錢的態度截然不同。

有錢人的想法是讓錢住在「高級旅館」裡，他會開始為手邊的錢安排「最好的出路」，對於富人來說，金錢的存在價值不是把錢供起來，而是把錢花掉。

很多人都是沒有目的的存著錢，當一個「守財奴」或是「屋奴」，終其一生也很難變成真正的富人。

窮人無論任何情況都習慣「Show Hand」

富人和窮人最大的差別在於，他們會把錢放在不同地方。

「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這個簡單的道理人人都懂，儘管如此，我還是經常聽到很多人會說：「我手上的錢全都拿來投資某支股票」或是「我的收入都用在哪裡了」，直到有一天莫名其妙被「斷頭」或「套牢」，才嚷著要去跳樓。

事實證明，貧窮是一種習慣，不是你的口袋有多少錢。

很多人最不想要的就是債務，但是腦子裡卻沒有任何風險概念，經常用「Show Hand（梭哈）模式」拿自己畢生的積蓄到市場上豪賭一把，這就是窮人不可逆的慣性。

所以，想要脫貧的第一堂課，就是不要再感情用事把手上的錢「All In」，學習分配金錢用在甚麼地方非常重要。

富人的致富模式基本上都遵循同一個法則，他們聚焦在「如何運用自己的金錢」，而不是如何存錢，他們不斷地把錢投資在可以創造更多現金、提供被動收入、對抗通貨膨脹，以及不斷增值的資產之上。

英國作家狄更斯的《雙城記》開頭寫著：「那是最美好的時代，也是最糟糕的時代。」

現在我們也面臨了同樣的時代；美好的是，任何人都有機會在全世界經濟重新洗牌的時候，乘勢而起一躍變成富人；糟糕的是，你抱著窮人的信念兜兜轉轉了大半輩子，最後還是過著原來的窮酸日子。

大部份的人都逐漸淪為窮忙族與低收入戶，你每天拚命賣力工作也快要賺不到三餐溫飽的收入，想要置換你骨子裡的貧窮基因打造成富貴體質，首先，趕快丟掉窮人的信仰，克勤克儉不是你的致富聖經，鐵飯碗更不會變成你的救贖。

我們總是為了手邊沒錢而感到羞愧苦澀，只有讓自己學會用富人的想法思考，痛下決心將貧窮的內在「重新裝潢」，這才是真正讓你翻身的「富貴風水」。

人可以沒錢，但不能窮酸

長年下來，我一直在觀察，為何有錢人不論破產幾次，最終還是成為有錢人。相對的，窮人在貴人來臨或翻身時機到來時，卻一次次地視而不見或躲得遠遠的，不論他們如何絞盡腦汁貪財省錢，最終還是個窮人。

我也聽到很多中小企業主跟我抱怨，說那些剛畢業的社會新鮮人，為何一個個都安裝著窮人的腦袋，身上也散發著窮人的習性和氣味，即使相隔幾公尺遠，甚至他們一進門，那種窮酸味就能聞到。

其實，只要他們所選的工作有發展性，剛進公司時即使薪水只有22K甚至更低，那又何妨？

因為，真正能讓他們在社會立足的，不是那份死薪水，而是從工作中學習到或累積起來的技能和Know How，只要他們的能力夠強，對公司貢獻度夠高，老闆自然會用更高的薪水來肯定他們的能力。

然而，現在有許多年輕人來面試，都不問工作內容或前景，卻只關心福利和薪水多寡。

我記得，有一次我在面試新人時，儘管對方也承認自己什麼都不會，也願意參加公司的培訓，然而卻在薪資上為了一千元的差距，和我爭執了半天。

最後，雖然他同意這個薪資是公司政策，我也無法改變而暫時妥協，但我已經心涼了一半，直接在他的面試表上註記：不錄取。

富人的富，不是先天的，窮人的窮，也不是命定的。

人之所以會有窮富貴賤之別，其實關鍵是在習性，而不是祖先風水或八字好不好，更不是取決於你的爸爸是誰或有沒有娶到富可敵國的千金小姐。

說難聽一點，如果你整個人都散發著「窮酸」的習氣，就算你祖先或老爸多有錢，你也稱不上是富人或有錢人，頂多是擁有很多鈔票且身上散發著銅臭味的暴發戶罷了。

畢竟，做人可以沒錢，但不能窮酸一生。

習性，才是決定你是富人或窮人的關鍵點。