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因為各家銀行的廣告不斷訴求信貸利率超殺,使用者除了容易忽略廣告利率跟實際核貸利率的差異外,也容易形成一種好像利率越低越好的風向球?但利率真的是決定跟哪家銀行申貸的最重要因素嗎?

這個問題可能沒有一個簡單的答案,但我們從AlphaLoan數千位客戶及座談會調查中,整理大家最重視的因素。這篇希望用數據跟大家分享,並且說明各因素對申貸者的影響。希望能幫助大家理性地選擇銀行申貸。

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TOP#10 對銀行既定印象

有一部分的客人在拿到完整的核貸結果預測報告後,跳過利率/額度/核貸率較好以及有往來的銀行,申請其他銀行。我們都會用好奇的心問這些客戶為什麼會做這種選擇。有一部分的人告訴我們是有些銀行在他印象中不是太好,或者是因為該銀行有認識親友任職或本身就任職其中,擔心理財隱私問題曝光。針對這點我們建議大家可以有個內心的黑名單,但畢竟錢長得一模一樣,排除掉黑名單後就讓我們理性抉擇,不要管銀行的大小吧!

TOP#9 還款方式

也有人討厭麻煩,考慮到未來每個月該如何還款。是否需另開該銀行台幣帳戶,能否設定自動轉帳扣款。不過這部份各大銀行都已經進化的很方便,只要設定的帳戶有錢可扣,繳款都不是太大的問題了。我們也建議把這個問題排在利率/額度/核貸率後,如果有兩家銀行有差不多的條件時,才需要去考慮這個因素。

TOP#8 與該銀行是否已有往來

這一點其實原因包含上一點。如果與該銀行原本就有往來,至少不需多開太多帳戶,以及重新接觸不同的付款方式。但事實上往來銀行給的核貸條件不一定會比未往來的銀行更好。再加上現代人卡辦得多,其實要減少往來的銀行數本來就不容易。所以這一點就列出給大家參考就好。

TOP#7 申請程序方便性

因為信貸的主要申請者都有固定的工作,因此如果申請程序太麻煩耗時,往往會澆熄申請者的熱血。目前大多銀行可以透過網路或傳真進件,並安排當地的業務或分行人員進行對保,因此區域上的限制不是太大問題。但遇到積不積極的業務可能會有一些差異,因此我們未來也會把銀行的服務列入評核項目之一,讓使用者可以在申請前更清楚。建議大家可以找自己的親友(如剛好擔任業務)或是AlphaLoan推薦的業務辦理。

TOP#6 審核撥款速度

許多申請信貸的朋友因為馬上需要用錢,因此在意審核撥款的速度。各大銀行收到完整的申請資料後,審核加撥款的時間都能在一周內。

TOP#5 還款彈性

目前絕大多數的銀行都規定在一年內提前還款,需額外支付3%~4%的違約金。這對很明確短期動用,短期投資的朋友來說會覺得恐怖。也因此部分銀行開始推出綁約半年甚至是完全不綁約的循環式理財貸款。不過我們提醒貸款者,羊毛出在羊身上,還款彈性通常代表利率/額度/手續費會差一點。特別其實手續費平均占信用貸款1%,臨時動用其實並不便宜。因此若可能有一年以上的還款需求,目前較建議辦理一般的信貸。如第一筆信貸利息較高,可以在正常還款一年後,嘗試評估第2筆較低利貸款代償。

TOP#4 銀行手續費

銀行的手續費通常在3,000~9,000,如果是小額貸款,其實算起來並不低。這一塊AlphaLoan會隨時幫你更新最新專案,讓您可以把手續費考慮進去。如不是透過AlphaLoan評估的客戶,可以詢問辦理的業務是否能透過專案或幫他辦卡的方式折扣手續費,可能會有一點點驚喜(但機率不大)。

TOP#3 核貸額度

額度其實是非常重要的一項,但很多朋友在申請前都忽略了。結果等申請完一家,發現額度不夠時,因為近查聯徵問題也影響到後續跟其他銀行申貸,只好吃悶虧。我們在這裡建議所有申貸者看完AlphaLoan的報告中的每一個欄位,再作申請。特別是有具體資金目標的客戶,一定要申請額度超過目標的銀行,避免額度被打折扣後,撥下來的錢不夠使用,否則本來需要60萬買車只拿到40萬,或是投資朋友公司需要100萬卻只拿到80萬,可能徒留遺憾。

TOP#2 利率

這點應該不須強調,台灣的信貸利率大多數落在2%~15%,平均接近6%。因為還款期限通常為3年~7年。因此利息高代表接下來幾年每個月的實際繳款都比較多。在這裡AlphaLoan建議,如無利率更低的選擇,可以用每月還款金額的試算評估自己是否能接受特定利率,或是是否比目前其他的貸款或信用卡費低利,如果是可以考慮申貸,再隔一年後正常還款並累積更長的工作經驗,就可以評估第2筆更低利的貸款。

TOP#1 核貸機率

登登登登~第一名竟然不是利率,是核貸機率。其實這是我們公司推動AlphaLoan實貸比較網後,發現使用者最需要特別注意的地方。特別是因為如年資不夠長,信用卡使用情形不好或空白,其實核貸的機會不高,須經由完整評估一次到位,在這種情形下如果又被銀行婉拒,是非常非常難通過第二家的審核的。 因此針對有立即需求的朋友,建議在利率額度能接受的情況下,選擇核貸機率最高的銀行。

 

資料來源: https://blog.alphaloan.co/2016/10/24/%e8%a9%95%e4%bc%b0%e4%bf%a1%e8%b2%b8%e6%98%af%e5%90%a6%e9%81%a9%e5%90%88%e8%87%aa%e5%b7%b1%e7%9a%84%e9%87%8d%e9%bb%9e%e6%9c%89%e5%93%aa%e4%ba%9b%e5%88%a9%e7%8e%87%e8%b6%8a%e4%bd%8e%e8%b6%8a%e5%a5%bd/#more-41

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