有不少朋友在申請信用產品，像是信貸或信用卡時，最後被銀行婉拒或是核下來的條件不好。銀行有時候會解釋說因為近期調閱聯徵次數多，評分不足。調閱聯徵是什麼意思?對申請個人信貸有什麼影響?

這一篇我們將說明調閱聯徵對銀行的意義及對客戶的影響，最後歸納如何避免聯徵次數過多對於核貸的影響。

由於個人信貸是沒有擔保品的貸款，銀行必須了解個人還款能力/意願來評估風險，給出合理利率。問題來了，我們跟特定某家銀行的來往有限，他要怎麼知道我們跟所有銀行的往來紀錄?在台灣，有一個具公營色彩的金融聯合徵信中心 (以下簡稱聯徵中心)，就是台灣金融機構的跨組織徵信單位。所有我們跟銀行的往來紀錄，都會提報到聯徵中心，這些資訊包含我們信用卡有沒有遲繳或是用到卡循，甚至申辦每一個信用產品時我們填的職業收入等。

重點來了，每當我們要跟某銀行申請一個新的信用產品時，該銀行就會跟聯徵中心調閱個人的信用紀錄。而這樣的調閱動作，本身也會留下紀錄。因此這個銀行也能透過聯徵中心，了解我們最近是不是還有沒有向其他銀行提出申請。

近期有沒有向其他銀行提出申請，本身就會影響到這次的申請結果。一來銀行可能認定其他銀行可能徵信到他們沒有發現的風險，二來他們也可能擔心申貸者做過度的信用擴張，造成額外的信用風險。根據研究統計，申貸者若3個月內被查詢次數大於或等於3次的，其逾期繳款機率高達81.82%。現在大家應該就理解為什麼近期查詢會被扣分，3次以上幾乎一定被拒件。即使我們是那遵守信用的20%，還是會被銀行用聯徵調閱次數打槍。

那麼我們要如何避免因為聯徵次數的限制，無法多比較，造成貸款的條件不好?首先我們一定要了解自己的條件，預測自己向銀行申請的結果。已經是核貸比較邊緣的客戶，如果去向比較難通過的銀行申請，可能會因為這次婉拒的紀錄，造成最後沒有任何銀行核貸。同理，爭取極佳利率或額度的客戶，如果先找了一家條件給得比較不好的銀行，也會因為這次查詢造成無法得到更好的條件。透過AlphaLoan實貸比較網，完成個人化評估，得到所有銀行的評估結果，就比較有能力一次到位，第一次就找到最適合的銀行。

另外聯徵中心也提供個人信用報告，幫助個人了解過去跟銀行往來的紀錄。像我有時候轉帳慢了一點，是否有被銀行提報遲繳?我過去總共累積了多少卡循?我所有的貸款當初的總額及現在的餘額是多少?這些問題有時候我們已經印象模糊了，但透過個人信用報告，這些數字都是清清楚楚的。知己知彼百戰百勝，總不能銀行知道我們的底細但我們自己不知道吧!

資料來源https://blog.alphaloan.co/2016/11/01/%e7%94%b3%e8%ab%8b%e4%bf%a1%e7%94%a8%e7%94%a2%e5%93%81%e6%99%82%ef%bc%8c%e6%89%80%e8%ac%82%e8%aa%bf%e9%96%b1%e8%81%af%e5%be%b5%e6%98%af%e4%bb%80%e9%ba%bc%e6%84%8f%e6%80%9d%e4%bb%80%e9%ba%bc%e6%98%af/